Wat te doen bij een spaarrente van 0% - Sportsa
16934
post-template-default,single,single-post,postid-16934,single-format-standard,ajax_fade,page_not_loaded,,qode-theme-ver-9.5,wpb-js-composer js-comp-ver-4.12,vc_responsive

Wat te doen bij een spaarrente van 0%

Wat te doen bij een spaarrente van 0%

Wat te doen bij een spaarrente van 0%

Triodos is de eerste bank in Nederland die heeft aangekondigd de spaarrente te verlagen naar 0%. De 3 bekende grootbanken zitten met 0,2% bijna op 0%. Bij grote vermogens kan er zelfs gevraagd worden om een rente te betalen (negatieve rente). In landen als Zwitserland en Japan is er al sprake van een negatieve rente.

Bij een rente van 0% is het reële rendement al negatief. Dit komt omdat je belasting betaalt over het vermogen en tevens door de inflatie.

Sinds 1 januari 2017 geldt er een progressief belastingtarief op vermogen. De overheid gaat er vanuit dat hoe groter het vermogen is, hoe hoger het rendement is.

Verondersteld rendement          belastingtarief   netto percentage

Van €0 tot €100.000                                  2,91%                                             30%                       0,87%

Van €100. 000 tot €1.000.000                4,69%                                             30%                       1,41%

Van €1.000.000 tot onbeperkt                5,39%                                              30%                       1,62%

 

Per persoon geldt er een vrijstelling van €25.000,-. Over dit bedrag betaal je geen belasting.

Stel nu eens dat je een vermogen hebt van €500.000,-. Hoeveel belasting betaal je dan?

Over de eerste €25.000,- betaal je geen belasting.
Tot €100.000,- betaal je 0,87% * (100.000 – €25.000) = €652,-.
Over 400.000,- (500.000 – 100.000) betaal je * 1.41%= €5.640,-.
In totaal betaal je €6.292,- aan vermogensrendement belasting (gemiddeld dus 1,26%).

Naast belasting is er ook sprake van inflatie. Inflatie betekent waardevermindering van je geld. Stel dat de inflatie 2% is, dan kun je met €100,- nu, volgend jaar maar iets kopen van €98,-. Inflatie is een sluipmoordenaar van je vermogen. Eerst merk je het niet echt, maar na een aantal jaren merk je dat je gewoon minder kunt kopen met je geld.

Laten we nu eens het voorbeeld nemen van een vermogen van €500.000,- en een spaarrente van 0%. Wat betekent dit nu voor je vermogen?

De te betalen belasting bedraagt 1,26%, zijnde €6.292,-.

Bij een inflatie van 2% bedraagt de daling van de koopkracht €10.000,-. Dus gemeten in 1 jaar gaat je reëel vermogen achter uit met €16.292,-. Na 1 jaar valt de pijn nog wel mee, maar wanneer dit langer duurt, bijvoorbeeld 3 of 5 jaar wordt de pijn goed voelbaar.

Een rente van 0% kun je jezelf niet lang permitteren. De vraagt rijst dan wat te doen. Sommige mensen zeggen dat ze het geld onder het matras gaan leggen wanneer de rente negatief wordt. Andere gaan op zoek naar rendement en investeren in risicovolle beleggingen. Dit zijn beide dingen die je mijns inziens beter niet kunt doen.

Wat kun je dan wel doen?

Het belangrijkste is je te realiseren dat overvloedig en gemakkelijk rendement tot het verleden behoort. Je moet dus heel goed en serieus naar rendement kijken. Dit begint met de basis.

De basis is dat je een duidelijk plan maakt met je doelstellingen en wensen. Vervolgens kijk je naar de risico’s die je niet kunt nemen, maar je kijkt ook naar de risico die je wel kunt nemen. Het accepteren van risico’s hoort bij het in ontvangst nemen van rendement. Wanneer je de doelstellingen kunt halen met een rendement van 0% is het te overwegen om dit te accepteren. De meeste van ons hebben echter rendement nodig om de doelstellingen en wensen te realiseren.

Ga met een onafhankelijk vermogensplanner om tafel en bepaal de bandbreedte van je risicoprofiel. Misschien ben je te behoudend en laat je rendement liggen dat je wel nodig hebt. Het kan ook zijn dat je te veel risico neemt. Bepaal het objectief met een onafhankelijke vermogensplanner. Wanneer je dit duidelijk hebt, begint het optimaliseren van je rendement-risico profiel. Ook daar kan een onafhankelijke planner je bij helpen. Ideeën voor een direct rendement zijn o.a. hoog dividend aandelen met geschreven call opties of direct woning vastgoed. Schakel voor beide ideeën een terzake kundige vermogensplanner in.